重庆银行官网近日更新合作类个人互联网贷款产品信息，美团“生活费”、美团“生意贷”、京东“金条”三款产品均标注为“已停止投放”，被保留的微粒贷则被列为“共同出资类（非助贷）”。
9月23日，苏商银行特约研究员薛洪言对《华夏时报》记者表示，相比部分同业直接全盘终止合作类贷款，重庆银行释放的信号是：不是不做合作业务，而是只开展风险可控的合作。这也意味着行业从单纯清退合作机构，走向按业务分层、重构风险分担机制的阶段。
谈及是否会有更多中小银行跟进这一模式，博通咨询首席分析师王蓬博对本报记者表示，复制有难度，存在多层门槛。如果银行找不到匹配合作方的机构，只能选择直接收缩合作互联网贷款业务。
三款产品停投
具体来看，在三款停投产品中，美团两款为联贷、助贷模式，合作方包括重庆两心金诚科技有限公司、重庆美团三快小额贷款有限公司。京东“金条”为纯助贷模式，合作方是云瀚信息科技有限公司、宿迁兆科信息科技有限公司。三款产品贷款利率最高均为24%。
微粒贷的合作方是深圳前海微众银行股份有限公司。贷款利率最高21.6%、贷款期限最长50期、额度为500元至30万元。其业务模式为双方共同出资，按出资份额分享收益。
在各方权责方面，重庆银行作为贷款发放人之一，向借款人提供约定比例的贷款资金，收取出资份额部分利息；负责提供重庆银行出资份额部分利息收入发票、争议纠纷处理、贷后催收、诉讼等。
微众银行一方，则要向借款人提供约定比例的贷款资金，收取出资份额部分利息；负责提供微众银行出资份额部分利息收入发票、营销推广、提供产品入口、运营维护、争议纠纷处理、贷后催收等。
这背后是两类合作模式的选择，一类是银行出钱、平台出流量，银行承担资金和信用风险，平台赚取服务费或分润。另一类是双方出钱、共担风险，平台须按比例投入自有资金，坏账来了不可免责。
助贷模式下，流量平台掌握借款人数据、行为偏好，银行看到的是平台筛选后的结果，弱化自身独立风险判断。贷款规模越大，分润越高，一旦平台放松标准冲规模，客群质量容易下移，而坏账往往落在银行表内。
共同出资模式下，合作方从服务商变成出资人，用自己的资本金去承担份额，坏账会直接侵蚀自身收益。平台的风控标准、客群选择和贷后管理就不再只是帮银行做，而是给自己做。银行也不再是被动接受平台推送的客户，而是双方都要完成风险评估和授信审批，掌握授信决策权。
这就要求银行必须建立自己的风控体系、贷后管理能力和对合作方的动态评估机制，还要评估平台的资本实力、风险偏好等。
薛洪言表示，重庆银行将助贷与共同出资业务分开处置，并不等于全面退出互联网合作贷款，而是对合作模式做主动筛选。
“助贷模式容易出现平台包揽获客风控、银行沦为纯资金通道。共同出资模式实现风险共担，契合助贷新规‘压实银行自主风控主体责任、权责收益匹配’的导向，但该模式存在较高准入门槛，并非所有机构都具备复制条件。 ”薛洪言称。
复制存多个难点
换言之，资金方筛选合作方时，不再只看流量和获客能力，而是先看对方有没有资本金、有没有牌照、能不能一起扛坏账。对助贷行业而言，那些高度依赖银行资金、自身出资能力不足的中小助贷机构，处境会发生明显变化。
薛洪言认为，对于退出纯助贷的地区性银行，自营、共同出资短期内很难填补原有业务缺口。纯助贷依托平台做大规模。自营需要搭建获客与风控，资产端必然经历缩表。共同出资又有多重硬性门槛，只能做有限承接。长期来看，资金会向头部合作平台集中，议价格局或将从银行挑选平台转向头部平台挑选银行。
“如果更多城商行效仿重庆银行的处置思路，美团、京东这类拥有小贷牌照的头部平台整体资金池是收窄而非直接断裂，依旧可以对接股份行，或是开展联合放款。但联合贷要求平台出资，同时受到出资比例、集中度上限约束，业务扩张会边际放缓。真正冲击较大的是高度依赖城商行资金的中小助贷平台，行业马太效应会进一步凸显。”薛洪言表示。
未来是否会有更多中小银行复制这种模式？王蓬博认为有难度，因为助贷新规不是强制所有合作贷款业务全部转为共同出资模式。
王蓬博分析道，中小银行都可以复制官网名单披露这一动作，但能不能落地重庆银行这套保留共同出资联合贷的业务方案，取决于能不能找到满足条件的持牌出资合作方。“不少中小银行不是不想转共同出资，而是缺少具备足额资本、愿意按比例出资的持牌合作机构。”
《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》明确加强出资比例管理。商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。
中小银行要复制重庆银行这套模式，不仅要找到持牌出资方，还要满足一系列监管与风控要求。王蓬博进一步表示，首先是合作方门槛，共同出资的联合贷只能和持牌放贷机构开展，合作方需要拿出自有资金参与放款，满足单笔出资比例要求，符合集中度限额约束，这类优质合作方供给有限。
其次是内部风控门槛，银行必须自主完成授信审批、风险评估与定价，核心风控环节不能外包，需要独立的数据体系、风控模型与贷后处置能力。
最后是资本与限额约束，银行要把联合贷规模纳入整体贷款限额管理，单一合作方余额、全部联合贷占比都不能突破监管定量指标，同时配套官网常态化信息披露与合作机构动态管理机制。
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